Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать негосударственный пенсионный фонд». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Заключение пенсионного договора
Для участия в деятельности пенсионного фонда гражданин должен заключить с ним договор. Этот документ обязательно оформляется в письменном виде и должен содержать подписи обеих сторон.
В договоре указываются следующие данные (ст. 12 Закона № 75-ФЗ):
-
наименование сторон;
-
сведения о предмете договора;
-
положения о правах и обязанностях сторон;
-
положения о порядке и условиях внесения пенсионных взносов;
-
вид пенсионной схемы;
-
пенсионные основания;
-
положения о порядке выплаты негосударственных пенсий;
-
положения об ответственности сторон за неисполнение своих обязательств;
-
сроки действия и прекращения договора;
-
положения о порядке и условиях изменения и расторжения договора;
-
положения о порядке урегулирования споров;
-
реквизиты сторон.
НПФ и ПФР: в чем разница?
Чем старше мы становимся, тем сильнее нас волнует вопрос о будущей пенсии. Откладывать на нее самостоятельно или надеяться на государство? В этой статье мы рассмотрим какие варианты пенсионного обеспечения доступны гражданам, кто занимается пенсионным обеспечением и в чем отличие основных игроков пенсионного рынка.
Начнем с того, что есть два способа обеспечить себе пенсионные выплаты. Первый – это общеизвестная государственная пенсия. Право на нее можно получить, если будут соблюдены необходимые условия: накоплены соответствующий страховой стаж и пенсионные баллы. Для этого нужно отработать определенное количество лет в качестве наемного работника или ИП в компании с «белой» зарплатой, а работодатель за это время обязан перечислять страховые взносы в ПФР. Из этих отчислений и формируется будущая страховая пенсия от государства. Пенсионный фонд России (ПФР) включен в государственную систему и играет в этом процессе ключевую роль: учитывает длительность страхового (трудового) стажа, все уплаченные страховые взносы в системе обязательного пенсионного обеспечения и конвертирует взносы в пенсионные баллы, рассчитывает выплаты текущим и будущим пенсионерам, а также осуществляет выплаты пенсий.
Второй способ – начать копить на пенсию самостоятельно. Вы можете обеспечить себе выплаты негосударственной пенсии, если заключите договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Возникает вопрос: обе организации называются пенсионными фондами. А в чем разница между НПФ и ПФР?
ПФР – это государственная структура, которая включена в бюджетную систему Российской Федерации. НПФ, в отличие от государственного фонда, — это частные компании, которые организовывают инвестирование средств клиентов, начисляют доход по результатам инвестирования и выплачивают пенсию в соответствии с условиями договоров. Благодаря полученному доходу, НПФ удается сохранить и преумножить пенсионные средства клиентов, а также оплатить услуги профессионалов, которые обеспечивают работу фонда. Участие в НПФ – добровольное. Помимо дополнительной пенсии, фонды также оказывают услуги по обязательному пенсионному страхованию, поэтому их роль в экономике очень значительная.
Чтобы понять различия между НПФ и ПФР необходимо сначала рассмотреть виды пенсионного обеспечения, которые существуют в России. Для начала разберемся с государственной пенсией, которая формируется за счет накопления страхового (трудового) стажа и пенсионных баллов.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Менять фонды, как перчатки
С 2019 года подать заявления о смене страховщика через «Госуслуги» или, обратившись в территориальный орган Пенсионного фонда России, можно будет в течение всего года, но не позднее 1 декабря.
Так же будет действовать «период охлаждения» с 1 по 31 декабря, когда клиент может изменить свое решение. В этом случае он должен уведомить Пенсионный фонд России. Первая фиксация инвестдохода во всех фондах прошла 31 декабря 2015 года. Но она коснулась только тех людей, которые никогда не переводили свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ или же стали клиентами нового фонда не позднее 2011 года.
Не всех пугает потеря части инвестдохода, если человек считает, что его накопления находятся в нестабильном или мало доходном фонде, то он примет решение его поменять, несмотря на недополучение доходности за определенный период нахождения в этом НПФ.
Но стоит понимать, что порой ущерб от досрочного перехода из нестабильного НПФ может составить меньшую сумму, нежели сумма потенциального ущерба от нахождения в нем полного срока. Ведь в таком случае человек лишает себя права нахождения в доходном, стабильном фонде, который может принести выгоду в 10 раз больше.
Рейтинг ТОП-10 надежных НПФ России
Поговорим о самых надежных НПФ нашей страны по версии агентства «Эксперт РА». Данные сформированы на октябрь текущего года.
| Наименование | Позиция в рейтинге | Уровень надежности (РА Эксперт) |
| АО «Европейский пенсионный фонд» | 1 | А++ (уровень максимальный) |
| НПФ «Оборонно-промышленный фонд» | 2 | А (норм. надежность) |
| «Уральский Финансовый Дом» | 3 | Уровень не определен, показал высокую доходность |
| «Образование и наука» | 4 | Норм. надежность |
| ОАО Образование | 5 | Уровень не определен |
| НПФ Сургутнефтегаз | 6 | Уровень максимальный |
| НПФ Санкт-Петербург | 7 | Не определен, показал высокую доходность |
| НПФ Магнит | 8 | Не определен, показал высокую доходность |
| НПФ Большой | 9 | Уровень максимальный |
| НПФ Поволжский | 10 | Не определен, показал высокую доходность |
В данной таблице была рассмотрена первая десятка фондов, входящих в число лучших. Общее количество таких фондов – 50.
Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.
Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.
Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.
Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.
Что именно делает НПФ?
1. Он управляет пенсионными накоплениями гражданина, которые формируются на индивидуальном счете.
Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда клиент НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем лучше работает НПФ, тем больший доход он зарабатывает своим клиентам – и тем выше их будущая пенсия.
2. С его помощью можно формировать дополнительную пенсию.
К примеру, вы направили свои накопления в НПФ и полностью довольны тем, как он распоряжается вашими средствами. В таком случае можно также начать накапливать и на дополнительную пенсию, предварительно заключив с фондом еще один договор. Или выбрать другой фонд для формирования дополнительной пенсии. Это и есть негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – деньги, которые вы откладываете самостоятельно и отдаете под управление НПФ.
Можно ли сменить НПФ?
Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Фонд можно сменить в поисках большего дохода или из опасений за устойчивость своего НПФ. Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию едины и определены законом. А по добровольным пенсиям — прописаны в договоре с конкретным фондом. И эти условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.
Во всем мире НПФ — главный источник «длинных денег» для экономики. Поскольку контракты с ними рассчитаны на много лет, фонды могут инвестировать средства в долгосрочные проекты с повышенной доходностью.
Но у этого есть и оборотная сторона: если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени.
Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.
Надежность негосударственных пенсионных фондов выражается в количестве резервов и длительности работы организации. Опираясь на эти два параметра, можно с точностью сказать, стоит ли доверять деньги организации. Кроме того, в таблицу мы добавили доходность за 2019 год, что позволит узнать, будут ли средства преумножаться в выбранном НПФ.
|
НПФ |
Доходность |
Год создания |
Резервы, млн. руб. |
|
Газфонд |
7,27% |
1994 |
434024,40 |
|
Благосостояние |
11,68% |
1996 |
409476,74 |
|
Транснефть |
10,85% |
2000 |
95867,88 |
|
Эволюция |
10,91% |
2000 |
83857,01 |
|
Открытие |
12,78% |
1994 |
67012,31 |
|
Сбербанк |
9,89% |
1995 |
44215,36 |
|
Алмазная осень |
10,02% |
1995 |
27240,59 |
|
Сургутнефтегаз |
13,1% |
1995 |
18998,35 |
|
Ханты-Мансийский |
11,89% |
1995 |
16492,79 |
|
Национальный НПФ |
10,83% |
1997 |
15526,80 |
В ЕНПФ объяснили, что такое добровольные пенсионные взносы и кто может снять их досрочно
Как пояснили в фонде, добровольные пенсионные взносы (ДПВ) — это деньги, которые вносятся вкладчиками по своей инициативе в ЕНПФ.
Их могут вносить как физические лица в свою пользу, так и физические и юридические лица в пользу третьего лица.
«При этом размер и периодичность уплаты ДПВ устанавливаются физическим или юридическим лицом самостоятельно», — уточнили в ЕНПФ.
Одним из преимуществ является то, что при уплате ДПВ физическим лицом в свою пользу за счет своего дохода налоговым законодательством предусмотрен налоговый вычет на сумму уплаченных ДПВ.
«Кроме того, с 1 января 2021 года ДПВ, уплачиваемые налоговым агентом (работодателем) за счет собственных средств в пользу работника, относятся на вычет при исчислении корпоративного подоходного налога. В то же время суммы уплаченных работодателем ДПВ в пользу работника не учитываются при налогообложении дохода работника», — сообщили в фонде.
С 1 мая текущего года основанием для открытия индивидуального пенсионного счета для учета ДПВ является в том числе поступивший в ЕНПФ первый добровольный пенсионный взнос.
«Таким образом, вкладчику (получателю) нет необходимости посещать офис фонда, идентификация физического лица, в пользу которого производятся ДПВ, будет осуществляться по персональным данным (ФИО, ИИН, дате рождения), указанным в электронном формате платежного поручения при перечислении ДПВ, а все необходимые сведения — о реквизитах действующего документа, удостоверяющего личность физического лица, о месте постоянного проживания и другие — будут получены ЕНПФ из соответствующих информационных систем государственных органов», — пояснили в ЕНПФ.
Согласно пункту 1 статьи 33 Закона Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан», право на пенсионные выплаты из ЕНПФ за счет ДПВ возникает у следующих лиц, имеющих пенсионные накопления:
- достигшие 50-летнего возраста;
- инвалиды;
- выезжающие или выехавшие на постоянное место жительства за пределы Республики Казахстан иностранцы и лица без гражданства, представившие документы, определенные законодательством Республики Казахстан, подтверждающие намерение или факт выезда;
- имеющие пенсионные накопления в пределах сумм добровольных пенсионных взносов и начисленного на них инвестиционного дохода, находящиеся в едином накопительном пенсионном фонде и (или) добровольном накопительном пенсионном фонде не менее пяти лет.
Действие указанной статьи вступило в силу с 1 мая 2021 года.
Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Когда гражданин определился в выборе НПФ, ему нужно обратиться в выбранное учреждение с пакетом документов:
- копия и оригинал паспорта;
- оригинал СНИЛС.
Прежде чем подписывать договор, рекомендуется изучить все прописанные в нем условия сотрудничества или показать шаблон документа юристу.
После заключения договора о сотрудничестве с НПФ гражданину остается лишь сообщить об этом факте в ПФР. Для этого:
- Оформить заявление о переходе в 3 экземплярах (для себя, ПФР и НПФ).
- Передать его в Пенсионный фонд удобным для пенсионера способом: лично, через законного представителя или заказным письмом.
Что такое рейтинг НПФ
Чтобы понять, что такое рейтинг НПФ, нужно понимать по каким критериям и с какой целью он составляется. Подробный рейтинг формируется для определения надежности компаний и их доходности по результатам работы в течение всего периода существования.
К сведению. Рейтинги классифицируют негосударственные организации по линейке: от надежного фонда до банкрота.
Для определения применяется буквенная классность. Система предполагает следующую градацию:
- А++ − группа фондов, наиболее надежных и устойчивых к различного рода потрясениям;
- А+ — предназначена для обозначения стабильных организаций;
- А – надежные фонды, показавшие хорошие результаты за годы существования;
- В++ входят предприятия среднего уровня надежности, о которых нет негативных отзывов;
- В+ означает, что организация имеет сомнительную репутацию;
- В – показатель низкого уровня надежности;
- С++ — фонды, у которых велика вероятность отзыва лицензии;
- С+ − фонды, у которых велика вероятность отзыва лицензии;
- С – компании с негативными отзывами и плохой репутацией у клиентов;
- D обозначены организации-банкроты;
- Е означает отзыв лицензии компании либо запущенный процесс ликвидации.
Официальный рейтинг – объективный показатель, который характеризует эффективность деятельности того либо иного фонда. Он формируется на основании финансовых результатов по окончании отчетного года работы.
Последствия выбора НПФ
После сделанного выбора в том, куда перевести накопительную часть пенсии, гражданин может обратиться в ПФР с заявлением и приложенными к нему документами для перевода средств в НПФ.
Решение о возможности перехода принимается в установленные законодательством сроки. После чего все участники предполагаемого процесса оповещаются о результатах рассмотрения заявления. В новый выбранный фонд пенсионные накопления смогут переместиться только спустя пять лет после вынесения решения. Накопленные средства перемещаются с учетом дохода от инвестиций.
Важно! В случае появления более доходного фонда гражданин имеет право осуществить перевод накопленных пенсионных средств в него. Сделать это можно ежегодно, однако для сохранения доходности рекомендуется осуществлять перевод лишь один раз в пять лет.
Решать, какой негосударственный пенсионный фонд самый лучший для него, может только сам гражданин, которому предназначаются средства. Поэтому он может сменить организацию, которая осуществляет инвестирования накопительной части пенсии.
Обычно желание сменить фонд, в котором накапливается будущий капитал для пенсионного обеспечения, обусловлено поиском более выгодной возможности повышения доходности и надежности сохранности будущих выплат. Грамотный подход к выбору места накопления средств позволит обеспечить достойное будущее при выходе на заслуженный отдых.
Безопасность НПФ — рискованно ли доверять им деньги
Логично, что многие жители опасаются рискованных вложений и инвестиций, особенно когда речь заходит о будущей пенсии. Отвечая на вопрос «безопасно ли НПФ?», можно ответить «да», это надёжные и безопасные инвестиции и их следует делать.
Негосударственный пенсионный фонд обязуется вкладывать деньги исключительно в надёжные активы, такие как:
- Банковские вклады;
- Облигации. Чаще всего в облигации государственного внутреннего займа (ОФЗ);
- Акции надёжных компаний (в основном это голубые фишки: Сбербанк, Газпром, Лукойл, Роснефть, Северсталь);
- Банковские металлы;
- Недвижимость;
Деньги гражданина в НПФ всегда инвестированы в активы.
Помимо этого списка НПФ может просто вложить деньги в управляющие компанию (ПИФ), которая обладает соответствующий лицензией.
Все деньги в НПФ застрахованы, поэтому в случае его банкротства или ликвидации вкладчик получит всю сумму назад в пенсионный фонд России, за исключением накопленных процентов.
Преимущества перехода накопительной части пенсии в НПФ:
- Возможность получать доход выше инфляции;
- Все вложения застрахованы. Это важный момент, поэтому можно не боятся потерять свои деньги;
- Каждый самостоятельно решает в каком фонде хранить свои отчисления и в любой момент можно их от туда перевести;
- Как рассчитать капитализацию процентов по депозиту;
- Проценты по вкладу — пример расчёта;